Перейти к основному содержанию

Недозволенные меры принуждения

Юристы рассказывают, как защититься от незаконных действий коллекторов

Если человек взял в банке или в микрофинансовой организации кредит и при составлении кредитного договора не воспользовался правом выразить запрет на уступку долга третьим лицам, а затем не погасил в установленные сроки занятую сумму вместе с процентами, есть вероятность того, что в дальнейшем ему придется взаимодействовать с коллекторами. Коллектор — это сотрудник специализированной организации, который в рамках закона обеспечивает возврат просроченной денежной задолженности граждан.

О коллекторах наслышаны, наверное, многие. Причем, не с самой лучшей стороны. Буквально вчера в ленте новостей появилась информация о том, что московские коллекторы заплатят полмиллиона штрафа за психологическое давление на ставропольчанку. По словам женщины, представители кредитора при возврате просроченной задолженности вводили её в заблуждение и оказывали психологическое давление. Коллекторы присылали ей письма, где сообщали о своих полномочиях в оценке и реализации её имущества в счёт погашения долга, хотя такими полномочиями они вовсе и не обладают. Нарушение существующего законодательства, как видите, дорого обошлось этому коллекторскому агентству.

Юристы предупреждают: если коллекторы превышают свои полномочия, в частности оказывают психологическое давление, пытаются изъять у должника имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу, повреждают имущество, принадлежащее должнику и т. п., нужно прекратить общение с ними и вызвать полицию. Также следует обратиться с заявлением в полицию, если коллектор требует внести денежные средства не на счет в банке, а передать ему лично, или требует деньги не с должника, а с иных лиц (родственников, соседей). Указанные действия коллекторов могут повлечь административную либо уголовную ответственность.

При совершении коллекторами действий в нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении коллекторской деятельности предусмотрена административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. При визитах коллекторов и телефонных звонках в неустановленное время, чаще, чем предусмотрено законом, с угрозами в адрес должника, для привлечения к административной ответственности с заявлением следует обращаться в территориальное подразделение ФССП. К заявлению, по возможности, прикладываются аудио- или видеозаписи, детализация телефонных переговоров, взятая у оператора связи, скриншоты с монитора компьютера, мобильного телефона, содержащие СМС — сообщения от коллектора, чтобы иметь подтверждение нарушений со стороны коллекторов. Следует иметь в виду, что операторы связи обязаны хранить голосовую информацию и текстовые сообщения в полном объеме в течение шести месяцев с даты окончания их приема, передачи, доставки или обработки.

Если вы не являетесь заемщиком или поручителем, однако коллекторы беспокоят вас звонками, ввиду того что ваши персональные данные есть в базе агентства в качестве поручителя должника, сообщите им по телефону о вашей непричастности к долгу, а также направьте в адрес коллекторского агентства письменное уведомление по почте России заказным письмом с уведомлением о вручении.

Если коллектором допущено разглашение ваших персональных данных без вашего согласия, вы вправе обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

На незаконные действия коллекторов можно подать жалобу в территориальный орган ФССП, органы прокуратуры, а также обжаловать их в судебном порядке. Поступление в ФССП, прокуратуру сведений о нарушении коллекторской организацией требований к осуществлению коллекторской деятельности является основанием для ее внеплановой проверки.

Должники финансовых организаций, имеющие просроченную задолженность, должны знать, что правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц установлены Федеральным законом от 3 июля 2016 года № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Этот закон не освобождает заёмщиков от исполнения обязательств, поэтому сами по себе требования кредиторов и лиц, действующих от их имени, предъявленные в рамках закона, правомерны и не могут рассматриваться как нарушение прав. Однако ни один коллектор не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга. Такими полномочиями в рамках законодательства наделены только органы Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Представители этих органов могут изъять имущество, наложить на него арест, выселить из жилого помещения и т. п. Коллекторы такими правами не обладают. Их работа заключается в том, чтобы убедить человека выплатить долг, помочь найти решение возникшей проблемы.

Коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет ФССП. Сведения реестра являются открытыми и размещаются на сайте ФССП и самой коллекторской организации в сети Интернет.

Коллектор имеет право проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником. Но только в рабочие дни в период с 8.00 до 22.00 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9.00 до 20.00 часов по местному времени по месту жительства должника или по месту его пребывания. Законодательством определено, что личные встречи допустимы не более одного раза в неделю, а телефонные переговоры — один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц.

Направлять телеграммы, сообщения по электронной почте, СМС-сообщения коллектор тоже вправе. Но законодательством так же ограничено число указанных отправлений: телеграфные сообщения и сообщения по сетям электросвязи — два раза в сутки, четыре раза в неделю, шестнадцать раз в месяц. Что касается почтовых отправлений по месту жительства должника или по месту его пребывания, то их коллектор может отправлять без ограничения количества.

Юристы подчеркивают, что коллектору запрещено превышать установленную законодательством частоту непосредственного взаимодействия с должником, применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применением, угрожать убийством или причинением вреда здоровью, уничтожать или повреждать имущество либо угрожать уничтожением или повреждением имущества. Запрещено также применять методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья людей, оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц. Запрещено вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства, передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования, принадлежности кредитора или коллектора к государственным органам (МВД, ФСБ, ФССП, СУ СК и т. п.).

На то, как вести себя с коллектором, тоже есть соответствующие рекомендации юристов. Если при телефонном разговоре коллектор не представился, попросите его назвать ФИО, наименование и рабочие телефоны коллекторского агентства, юридический адрес организации. Если коллектор отказывается предоставить эти данные, разговор должен быть сразу прекращён.

При личной встрече с коллектором попросите предъявить вам документ, удостоверяющий его личность, доверенность, подтверждающую его полномочия, копию свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в государственный реестр.

Если вы не получили от кредитной организации уведомление о привлечении коллекторов, потребуйте подтверждения их действий от имени банка или микрофинансовой организации.

Не сообщайте коллектору никакую личную информацию, сведения о членах своей семьи, персональные данные. Разговор ведите конструктивно, только в части порядка и сроков погашения имеющегося долга. Имейте в виду, что коллектор заинтересован в сохранении конструктивного общения с вами и, как правило, готов на различные послабления для должника (реструктуризация, рассрочка, списание пеней, части долга, замена предмета обязательства, например, денег на какое-либо ликвидное имущество и т. п.)

По возможности все разговоры с коллекторами ведите в присутствии свидетелей. Желательно осуществлять аудиозапись, а при личном общении — видеосъемку. Предупредите коллектора, что разговор записывается. Как правило, после такого предупреждения собеседник ведет разговор более корректно.

Потребуйте от коллектора в письменной форме представить подробный расчет задолженности с указанием суммы основного долга, процентов, пеней, штрафов за просрочку и иных санкций и порядок их расчета, установочные данные коллекторского агентства (наименование, адрес местонахождения, банковские реквизиты, ОГРН, ИНН, а также иные данные, позволяющие достоверно установить, кому надлежит выполнять обязательства), сведения о счете, на который требуется перевести денежные средства в счет погашения долга, копию договора уступки права требования.

Внимательно изучите бумаги, предъявленные коллектором, в т. ч. с целью удостовериться, что сумма долга в этих бумагах соответствует задолженности перед кредитной организацией.

Вы вправе встречаться и вести переговоры с коллекторской организацией через своего представителя — адвоката, а также вовсе отказаться от такого взаимодействия, но не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки по денежному обязательству. Для этого в коллекторскую организацию нужно направить письменное заявление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку.

Такое заявление имеет строго определенную форму. Форма заявления должника об отказе от взаимодействия утверждена приказом ФССП России от 18.01.2018 № 20 «Об утверждении формы заявления должника об осуществлении взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, только через представителя либо об отказе от взаимодействия». Форма заявления размещена на сайте ФССП России.

Взаимодействие коллектора с третьими лицами (члены семьи, друзья, соседи, коллеги и др.) возможно только при одновременном соблюдении следующих условий: имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами; третьими лицами не выражено несогласие на осуществление взаимодействия.

Если хотя бы одно из этих условий не выполнено — взаимодействие незаконно. Согласие на взаимодействие с третьими лицами должно быть дано вами в письменной форме в виде отдельного документа, содержащего в том числе согласие на обработку персональных данных. Взаимодействие с третьими лицами должно проводиться по тем же принципам и правилам, как и общение с самим должником.

Важно помнить, что до предъявления письменного подтверждения факта перехода права требования долга от банка (микрофинансовой организации) к коллектору, никаких платежей коллектору делать не следует. Согласно ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.